上海启动养老服务信托试点，降低失能失智后财产失控风险

6月4日，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市民政局等共同发布《关于创新开展养老服务信托试点的通知》。试点自通知印发之日起施行，有效期至2027年12月31日。

据了解，养老服务信托是指信托机构依据信托法律关系，接受老年或备老群体委托，以满足委托人养老需求为主要目的，管理、运用或处分信托财产，并提供与养老相关的财产及支付管理、服务对接、权益保障等综合性服务的信托安排。

“养老服务信托制度致力于解决老人关心的养老问题。”上海市卫生和健康发展研究中心主任金春林介绍，首先是‌解决失能、失智后的财产失控风险‌。老人一旦失能失智，银行账户无法操作，难免面临医疗支付困难甚至金融诈骗风险。信托可通过预设机制，在委托人丧失民事能力时，指定受托人继续支付医疗、护理、养老等费用，确保财产安全。

其次，可以‌解决“人还在，钱没了”的困境‌。老人通过财产隔离和专业管理，将养老资产与个人其他资产分离，防止因子女债务、家庭变故或个人投资失败而侵蚀养老本钱。

再次，还可以‌解决养老服务资源错配问题。信托作为支付中枢，可对接民政部门遴选的优质养老机构及各类服务，如陪诊、助浴、康复，实现“有钱有服务”。

金春林说，社会还期待其能‌解决特殊家庭的代际照顾问题，如‌老人担忧自己离世后，残障子女无人照料。信托能覆盖生前、失能、身后全周期，确保身后财产继续用于子女照顾。

“上海此次试点的最大突破在于，将信托这一‘富豪工具’变为百姓养老的‘基础设施’。其核心本质并非理财，而是‌通过法律框架为老人的晚年生活购买一份‘确定性’‌。制度的推行有利于老人从‘靠人养老’转向‘靠制度养老’。”金春林说。

养老服务信托制度适合哪些老人？金春林表示，独居或空巢老人、失独或无子女老人、“老养残”家庭、独生子女困难家庭、高净值备老家庭、房产依赖型老人、认知症早期老人都是适配人群，如果有需要，可以早做了解和安排。

受托机构靠谱吗？‌手续会不会太复杂？服务‌费用高不高？针对老年人担心的这些问题，金春林给出建议：选择政府遴选的平台，更有保障‌；65~75岁、意识清醒时设立，可同步办理意定监护公证；可从30万元起点的特殊需要信托开始，降低资金门槛；子女在场时，由律师或信托经理解释信托目的是“让全家安心”，定位为家庭养老基础设施；指定公证处、律所或信任亲友作为保护人，定期审查，形成对受托人的制衡。